Hezký den Michale, jsem rád, že se společně můžeme pobavit o FinTechu a jeho vlivu na finanční poradce a nejen na ně. Sám jsi velice známý v oboru financí a tvůj podcast Myšlení Finančníků by měl patřit do povinné výbavy studentů ekonomie a začínajících finančníků. Přece jen mezi tvé hosty patří tuzemská finanční elita (i ta FinTech).
Náš rozhovor bych vykopnul krátkým představením ve 2-3 větách. Můžu tě Michale poprosit o krátké intro o tobě a o tom co děláš?
S dovolením použiji představení, které používám ve svých podcastech. Jsem finanční poradce a lektor finanční gramotnosti, který pomáhá ostatním pracovat s jejich penězi, učí je finančně plánovat a dosahovat efektivně finančních cílů.
Kolik musí mít takový finanční poradce v portfoliu klientů, kterým pomáhá, aby se uživil?
Záleží o jakou cílovou skupinu klientů se staráte. U bonitnější klientely se můžeme bavit v desítkách, u retailu v nižších stovkách. Samozřejmě je ale lepší se starat spíše o menší počet klientů, protože na ně budete mít čas.
Na LinkedInu můžeme vidět, že se věnuješ učení Finanční gramotnosti. Jak vnímáš FinTech technologie v souvislosti s finanční gramotností u nás? Přece jen půjčka na pár kliknutí je díky technologii standardem a takto bych mohl pokračovat až k investicím do akcií.
FinTech obecně usnadňuje přístup a otevírá možnosti široké mase lidí. A to je skvělé. Jestli to zvedá úroveň finanční gramotnosti, nejsem si úplně jistý, ale to ukáže čas. Minimálně se mladší generace více zajímá o investování a efektivní správu svých peněz.
Využíváš sám nějaké FinTech aplikace? Revolut? Curve? a další?
Jasně, Curve jsem používal dokud tu nebylo Apple Pay. Revolut používám od počátku na cestování a jako předplacenou kartu pro osobní výdaje, kde hodně pracuji s budgetem. Zkouším Twisto, Portu a takové ty “klasiky”. Zase nejsem asi jako vy, že bych měl desítky aplikací a nutně zkoušel vše, co se objeví u nás nebo v zahraničí. Vlastně jsem pořád docela konzervativní.
Co říkáš na FinTech? Vidíš v něm příležitost pro finanční poradce nebo hrozbu? Přece jen si v rámci jedné aplikace zřídím na pár kliknutí většinu věcí, které mi nabídne finanční poradce.
Já vidím příležitost. Protože právě díky technologii, digitalizaci a komoditizaci se může finanční poradce věnovat tomu, k čemu je určen. Tedy ne sjednávat finanční produkty, ale pomoci s klienty definovat finanční cíle, vytvořit finanční plán, nastavit strategii a následně ji pomoci dodržovat.
A jak si myslíš, že tento trend bude pokračovat v budoucnosti? Přece jen dnešní generace raději vše “nakliká” v pohodlí domova z mobilu, než aby se s někým potkala.
Jasně, já se na to neskutečně těším, až bude vše opravdu online a budu schopný konkrétní produkt založit na pár kliků v mobilu. Ale většina lidí nebude umět nastavit správně strategii a možná i správně rozpoznat, zda zrovna daný produkt potřebuje nebo nepotřebuje. Vidím to hodně u roboadvisory platforem, kde lidé mohou snadno investovat, ale často mají špatně nastavenou investiční strategii vzhledem ke svým cílům. Protože většinou nemají žádné cíle definované. A od toho by měl být právě finanční poradce, který vytvoří jasný plán a koncepci, díky ní si splním to, co chci.
Jak vnímají tuto situaci finanční poradci v tvém okolí? Využívají nějaké FinTech technologie? Nebo čekají, až je tento trend semele?
Kolem sebe mám finanční poradce, kteří bych řekl, že to vnímají stejně jako já. Rádi svým klientům doporučuji efektivnější možnosti a možná právě proto i sami hledají cesty, jak si nechat platit od klientů napřímo za své rady a ne za prodej finančních produktů.
Například Partners zakládá svou vlastní banku a nazývá jí budoucím FinTechem. Myslíš, že toto je cesta, jak obstát v době digitální?
Těžko říct. Je vlastně úsměvné, že Partners má nebo bude mít spoustu projektů, které se mi líbí. Ať už se jedná o vlastní pojišťovnu Simplea, budoucí penzijní společnost nebo zmiňovanou banku. Produkty dělají dobře, horší je to s poradenstvím. Ale držím jim palce, konkurence je potřeba pro zdravý trh.
Další z příkladů, který mě napadá je PatronGO, který sám analyzuje pohyby na účtu a na základě plateb navrhne výhodnější alternativy ke službám, jež uživatel využívá. Toto vše s minimálním zásahem člověka a na pár kliknutí.
Jasně, algoritmus to zanalyzuje. Ale co udělá pak? Označí “toxické” platby a následně spojí klienta s živým člověkem, který musí vytvořit nabídku a klientovi ji prodat. Takže zase jsme u toho, že je to vlastně nástroj, který může naopak finančním poradcům pomoci, protože to nemusíme v bankovních výpisech hledat ručně. A pak už jen najdeme pro klienta vhodnější řešení.
Finanční poradci většinou radí klientům “zdarma” a vydělávají na provizích za sjednané produkty. To může svádět k tomu, že poradce vybere pro klienta produkt, za který má největší provizi. Co si o tom myslíš?
No, je to špatně. A možná právě díky FinTechu bude opět větší tlak na poradce, aby změnili svůj byznys model, protože období, kdy finanční “poradce” pouze prodával produkty třetích stran pravděpodobně nebude fungovat.
Klient by měl svého finančního poradce platit napřímo, tak jak si platíme advokáty nebo daňové poradce. A ten by tak měl být motivován pracovat pro klienta a v jeho nejlepším zájmu.
Co říkáš na současný trend tzv. meme investování (například Gamestop, BlackBerry, Elon Musk)
Musím se přiznat, že vzhledem k tomu, že jsem dlouhodobý investor, tak takové věci mě úplně míjí. Snažím se investovat dlouhodobě do takových aktiv, které tvoří hodnotu a do budoucna z nich mohu čerpat rentu.
Moc děkuji za tvůj čas a zajímavý rozhovor. Je nějaké poslední rada, vzkaz, které by si chtěl předat našim čtenářům?
Vytvořte si finanční plán, který vám pomůže s nastavením strategie vzhledem k vašim finančním cílům. Pravidelně se vzdělávejte, používejte selský rozum a pokud si něčím nebudete jisti, nebojte se poradit se s odborníkem. Ideálně ale s takovým, kterému zaplatíte napřímo, abyste měli jistotu, že neskončíte s dalším finančním produktem.
Autor