O rozvoji a regulacích v kryptoměnovém byznysu exkluzivně pro Fintree s Janem Lorencem, Country Manager and Head of EEA Markets ve společnosti Wirex Limited. Jan Lorenc působí více než 15 let v zahraniční bankovní sféře. Podařilo se nám zajistit obsáhlý rozhovor, který jsme rozdělili do dvou částí. Přejeme příjemné čtení.
Bitcoin. Kryptoměna, která se stala pojmem. Kryptoměna, která měla sloužit pro platební styk. Nyní ovšem spíše zaujala pozici komodity, investice a jen tak s ní v McDonald’s a jinde nezaplatíte. Je toto i jeden z důvodů, proč vznikl FinTech Wirex? Multiměnová platební karta?
„Ano, Bitcoin, a ne jen tato digitální měna, stála za počátkem našeho založení a obchodního modelu. Wirex se nesoustředí specificky a exkluzivně na digitální měny jako kryptoměnové směnárny, ale spíše na využití těchto kryptoměn v praktickém živote. Když byl Wirex založen v Londýně roku 2014 byly jsme první společnost v Evropě, která svým klientům nabízela bezplatné fyzické debetní karty spojené kryptoměnovou peněženkou. Tento krok znamenal, že blockchain a krypto technologie byly konečně schopné vstoupit do hlavního proudu transakcí a stát se použitelnými v reálném světě.“
Zdroj: Wirex.com
Jaký je příběh, který stojí za projektem Wirex?
„Již od samého počátku založení firmy jsme věřili v blockchain technologii a bezhotovostní platební společnost. Smyslem bylo umožnit účet a kartu všem zákazníkům pro využití nejen v běžném životě, ale současně take otevřít přístup k digitálním měnám a platbám. Také jsme si velmi vědomi smutného faktu, že stovky milionů lidí na celém světě stále nemají žádný běžný bankovní účet!! To samozřejmě vede k jejich finančnímu vyloučení a podkopává jejich kvalitu života. Toto jsou hlavní důvody, proč jsme vybudovali a stále zlepšujeme naši robustní platformu, která dokáže řešit tyto limitující a často neexistující drahé bankovní služby.“
Od AIB, J.P.Morgan přes TransferMate do Wirexu? Co vás vedlo, vrhnout se do světa kryptoměn?
„Po profesní stránce to vnímám jako další vývoj a obohacení zkušenosti z konvenčního světa financí. Tyto zkušenosti jsem nasbíral za posledních 15 let ze strany bankovních služeb “obohacené” finanční krizí z roku 2008. Tato drsná zkušenost byla k nezaplacení, jelikož se člověk během této velmi náročné doby naučil o bankovnictví, centrálních bankách a tzv. risk managementu spoustu věcí. S tématem Blockchain jako takovým jsem se poprvé setkal během jedné mezinárodní konference, kde jsem přednášel na téma mezinárodní platby a budoucnosti SWIFTU.
Velmi zajímavé zjištění, že Blockchain dokáže díky své decentralizované technologii, výměně a uchování obchodních informací umožnit mezinárodní platby. Tyto platby jsou nejen velmi bezpečné, ale také provedeny téměř instantní rychlostí. Použití kryptoměny pro mezinárodní platby se stává velmi atraktivní propozicí, protože omezuje potřebu směnárny. Umožňuje také lidem používat digitální aktiva pro platby v tradiční platební infrastruktuře.
Zefektivnění integrace kryptoměnového bankovnictví s konvenčním bankovnictvím umožní spotřebitelům provádět transakce globálně nejdostupnějším způsobem v daném okamžiku. Schopnost rychle platit za produkty nebo služby prodávané v tradičních měnách s kryptoměnou. Pomocí standardní karty, (ať je to VISA, MasterCard atd.), otevře široké spektrum využití pro peníze mimo její současný domov na blockchainu. Plně doufáme a věříme, že odstřižením prostředníka a bank mezi transakcemi a transakčními poplatky zvýší atraktivitu plateb za mezinárodní nákupy pomocí kryptoměn.“
Kde aktuálně Wirex působí a jaké jsou vaše cíle?
„Vzhledem k tomu, že popularita kryptoměn a užívání blockchain technologie roste a stává se přístupnější pro spotřebitele, mohla by schopnost platit kryptoměnou v reálném světě úplně změnit svět bankovnictvi. Jelikož žijeme v digitální éře, kde finanční a bankovní služby bohužel nedrží krok s dobou, platby v tomto století bude určovat krypto a nová digitální uživatelská zkušenost. Očekáváme, že bankovní možnosti, které nabízí Wirex nebo například Crypto.com, jsou v současné době považovány za průkopnické a mohou se v příštích dvou až pěti letech stát více mainstreamovými. Jsme pevně přesvědčeni, že zavedeme Wirex jako životaschopnou alternativu k bankám a přilákáme zákazníky naší schopností bezproblémově používat konvenční i digitální měnu.
Jak jsem také zmínil, máme ambice zpřístupnit dostupné bankovnictví těm, kteří si v současné době nemohou dovolit nebo nemají přístup k běžným bankovním produktům. Mimochodem, myslím si, že zákazníci si nemusí vybrat mezi novým krypto světem a známými tradičními penězi. Věřím, že tyto dva ekosystémy mohou a měly by existovat společně. Chceme dát zákazníkům možnost volby, aby se lidé mohli rozhodnout, co je pro jejich konkrétní problém a využití lepší. Pouze když lidé uvidí skutečné výhody, jako jsou levnější a rychlejší převody peněz nebo transparentní sledování fondů, dosáhneme masového trhu a masové adopce. „
Jak složité je navázat spolupráci s vydavatelem karet (MasterCard, VISA) nebo bankou, když podkladem pro platby jsou i kryptoměny? Nebojí se těchto spoluprací? Přece jen kryptoměny jsou pro spoustu finančních institucí věc zcela imaginární.
„Wirex se stal jako jedna z prvních crypto-friendly společností, tzv. Principiálním členem asociace VISA a MasterCard. Naše zkušenost je výtečná a podpora, které se nám dostává od VISA a MasterCard je fantastická. Naprosto rozdílná je však situace na poli bankovním. I když kryptoměny a Bitcoin speciálně se řadí do tzv.mainstreamu, tak otevřít bankovní konto pro společnost podnikající v kryptu je stále velmi tvrdý oříšek.
Většina tradičních bank se vám vehementně vyhýbá, jakmile uvidí slovo „bitcoin“. Pilně vás informují o tom, že kvůli interním zásadám vám nemohou otevřít účet. Nebo v horším případě banka otevře bankovní účet a po nějaké době jste náhle informováni, že váš účet byl zmrazen a máte 14 dní na výběr peněz z účtu.“
Zdroj: Wirex.com
Podléháte nějaké regulaci? Změnilo se něco díky Brexitu?
„Tady musím odpovědět Ano a Ne. Díky Brexitu se kompletně změnila “licenční krajina” hlavně pro společnosti se sídlem v Anglii nebo pro společnosti nabízející finanční služby z Evropské Unie do Anglie. Například před Brexitem, Wirex jako společnost s licencí EMI (Electronic Money License, kterou uděluje tamní FCA), mohla nabízet finanční služby na základě “svobody služeb” do všech zemí Evropské Unie.
Dne 1. ledna 2021 ztratily britské a take gibraltarské společnosti právo podnikat v členských státech EU na základě svobody služeb. Jedno z řešení by bylo se ucházet o identickou licenci, tedy o EMI v zemích EEA regionu. Licence EMI je jednou z nejuznávanějších licencí, kterou FinTech společnosti mohou získat. Také proto mnoho platebních služeb, elektronické peněženky a takzvané digitální banky (nebo nebankovní finanční instituce) se snaží získat tuto licenci pro operace s elektronickými penězi. Wirex se momentálně uchází o tuto finanční licenci v Irské Republice.
Jako jedno z dalších možných řešení by bylo využít EMI licenci některé jiné společnosti a domluvit se na takzvané distributorské smlouvě. Tato struktura umožní dál nabízet finanční služby do zemí EEA, i když pod větší kontrolou spolecnosti s EMI licenci. S tím jsou také spojeno monitorování transakcí a jine reportovací povinnosti.
Co se týče takzvané 5AMLD relativne nove regulace, tak ta vznikla nezávazně na Brexitu. Zde se jedná o registrace všech poskytovatelů služeb virtuálních aktiv (VASP) u centrální banky v zemi registrace Tak aby se zajistilo dodržování povinností v oblasti boje proti praní špinavých peněz a financování terorismu (AML / CFT). Tady Wirex spadá také pod tuto registraci, jako každá jiná společnost, která zprostředkovává výměnu mezi krypto a fiat
Registraci velmi podporujeme, protože má za úkol snížit rizika spojená s krypto-službami. Pravidla 5AMLD vyžadují, aby společnosti poskytující finanční služby prováděly povinné hodnocení rizik, due diligence zákazníků, monitorování transakcí, označování a hlášení podezřelých transakcí a uchovávání záznamů mimo jiné. Mimochodem, ne všechny země Evropské Unie vyžadují tuto registraci. Je to stále velmi individuální a stále nejednotné.“
Druhá část rozhovorou vyjde příští středu: 16.6.2O21 exkluzivně na Fintree.cz
Líbí se vám rozhovor? Podpořte nás kávou. ☕
Naše články a články píšeme po nocích a občas musíme spánkový deficit dohnat šálkem kávy. Budeme rádi, když nás na jeden pozvete.
Autor