Všechny produkty a služby pracují s penězi: přijímají platby, drží peníze, pak je někomu posílají nebo půjčují – finance jsou zkrátka jakousi krví pomyslného cévního oběhu tržní společnosti. Historicky se tyto cévy sbíhaly u tradičních bank. Už teď je ale patrné, že technologický vývoj a neustálý hon za další přidanou hodnotou pro spotřebitele zavedené cesty peněz zásadně změní. Tento trend je patrný u Embedded financí.
E-shopy se s principem buy now, pay later, stávají kreditními společnostmi, některé zase financují své vlastní dodavatele. Účetní aplikace se stávají zdrojem financování pro vlastní korporátní uživatele, asijské chatovací super-aplikace se staly nejen poskytovateli komunikace, zábavy a nákupů, ale také primární bankou svých uživatelů.
Co mají všechny tyto platformy společného? Postavily produkt nebo službu, která si získala oblibu milionů uživatelů. Tito uživatelé se na platformy rádi vrací, protože jim důvěřují, a protože jim platformy poskytují násobně lepší zkušenost než dosavadní alternativy. Jelikož se na platformách již odehrávaly miliardy transakcí, bylo jen otázkou času, než na této existující infrastruktuře přibyly i finanční služby, které uživatelům usnadňují interakci s platformou. Fintechy mají pro tento fenomén název Embedded finance (česky “vestavěné finance”). A právě embedded finance má možnost zpříjemnit naše interakce s penězi i tam, kde bychom to nečekali.
Embedded finance v praxi
Velmi patrné je to v Asii. Původně chatovací aplikace se po podmanění si e-commerce, gamingu či přepravních služeb vrhly na bankovnictví, které se pro mnohé z nich stalo zásadním generátorem dalších příjmů. V Číně jde třeba o WeChat, v Koreji o super-appku Kakao. Online nakupování, přeprava, zábava – to vše poskytuje jeden “barák”, který je zároveň bankou uživatelů těchto služeb.
Trend propojování služeb s financemi je patrný i u nás. Populární služba kup teď a zaplať později (BNPL) udělala z e-shopů zároveň kreditní společnosti. Mall navíc umožňuje svým dodavatelům dřívější proplacení faktur. Podobnou finanční službu začala před pár lety nabízet i Alza.
Zjednodušeně řečeno, služby, které by byly historicky agregovány u finančních domů (spotřební finance, firemní finance), může díky technologiím poskytovat téměř kdokoliv, popřípadě svůj produkt může snadno na bankovní službu napojit. Co se finančních služeb a bank týče, traduje se, že nejtěžší je získat si věrohodnost a důvěru, z čehož dosud profitovaly zavedené bankovní instituce. Důvěra ale přestává být problém, pokud finanční služby začnou poskytovat platformy, kterým zákazníci už dávno věří.
Zaměstnavatelé bankami?
Komu lidé věří ještě více než bankám? Svému zaměstnavateli. Jinými slovy, zaměstnanci u někoho dlouhodobě pracují s důvěrou v to, že dostanou řádně zaplaceno. Právě zaměstnavatelé jsou pro své zaměstnance jakousi první bankou – výplata je z dnes už neznámého nebo nesmyslného důvodu jakési nucené spoření, ke kterému mám přístup pouze jednou za měsíc.
Nikdo z nás pravděpodobně nemá den, kdy by nepotřeboval ani korunu. Dnešní doba vyžaduje mít přístup ke svým penězům téměř kdykoliv, a právě z toho důvodu se embedded finance nutně dotkne i výplat. Už se tak i děje: na západě jsou čím dál populárnější a početnější on-demand pay služby, tedy firmy, které umí po napojení na mzdové systémy zaměstnavatele vyplácet mzdu častěji, popřípadě na vyžádání pracovníka.
Do Česka tuto novinku přineslo Advanto, které se umí napojit na jakýkoliv mzdový a docházkový systém zaměstnavatele, a dát tak zaměstnancům výhodu vybírat si kdykoliv část už odpracované mzdy. Jestliže zaměstnanci mohou mít odpracované peníze kdykoliv k dispozici, jakou roli hrají některé neefektivní produkty jako jsou mikropůjčky?
Právě ještě větší proniknutí do principu embedded finance je dlouhodobým cílem Advanta. Může se stát bankou pro všechny, kteří pracují. Nebo může zaměstnavatelům dopomoci, aby se oni sami stali jakousi bankou. Získali by tak úplně nový, mnohem hlubší vztah se svými zaměstnanci, ve kterém se výplata chápe nejen jako administrativní činnost, ale jako jeden z nejdůležitějších motivátorů pro většinu pracující společnosti.
Autor