Už jste slyšeli o aplikaci Spendee, díky které dostanete osobní finance pod kontrolu? Za aplikací stojí český tým v čele s CEO Davidem Nevečeřalem a CSO Jakubem Sechterem a právě Davide jsme se zeptali na několik otázek, které představili, co se děje na pozadí této skvělé appky.
Davide, pravděpodobně se najde někdo, kdo o Spendee ještě neslyšel, můžete sebe i Spendee ve zkratce představit?
Spendee je appka na správu osobních financí, která vám poskytne snadný ucelený přehled vaší finanční situace a poskytne i rady a tipy, jak tu situaci vylepšit.
Já osobně jsem před Spendee založil a vybudoval portál Ušetřeno.cz, který následně koupila skupina ČSOB. Osobní finance a snaha šetřit lidem na běžných provozních výdajích se tak se mnou táhnou už déle a vnímám Spendee právě jako takovou evoluci podobných služeb.
Se Spendee má uživatel dlouhodobý vztah a Spendee ho může upozornit na blížící se problém nebo možnost úspory dopředu, zatímco na webový srovnávač uživatel většinou zamíří až když přes nějakou externalitu uzná za vhodné to vůbec řešit.
Co považujete za největší přínos Spendee pro vaše uživatele?
Snadnost použití, širokou nabídku bank, z nichž si účty může připojit a objektivnost, která je částečně vykoupena tím, že je Spendee freemium.
V aplikaci uživatel kromě přehledu svých financí obdrží i doporučení, jak by měl k financím přistupovat. Dokážete nám říct, kolik uživatelů se doporučeními skutečně řídí?
To je těžká otázka, protože ne vždy lze vidět výsledek pro uživatele rychle nebo dokonce vůbec, ale z našich dlouhodobých researchů více než 75% uživatelů hodnotí poskytnuté tipy jako vhodné a užitečné. Předpokládám tak, že i pro řízení se jimi, bychom se pohybovali nejméně ve středních desítkách procent.
Zdroj: Spendee.com
Monetizujete nějak tyto doporučení? Například partnerstvím s poskytovateli finančních produktů?
Některá doporučení, ovšem spíše menšinu, skutečně monetizujeme přes partnerství, ale vždy se řídíme tím, že nedoporučíme produkt, který by pro uživatele skutečně nebyl dobrý, ne kde vyděláme nejvíc za kusovou provizi.
Narozdíl od webových srovnávačů totiž nepotřebujeme maximalizovat provizi na každé transakci, protože jsme s uživatelem dlouhou dobu a když mu budeme radit skutečně dobře, tak bude těch příležitostí k monetizaci více. O řadě partnerství se tak dozví skutečně jen uživatelé, pro které je daný tip užitečný.
Nejde vždy jen o finanční produkty, tipy mohou být třeba i z ecommerce sféry nebo loyalty přístupu různých online i offline merchantů.
Spendee se dokáže napojit na více než 2 500 druhů bankovních účtů, e-peněženek a krypto peněženek. Vzniká však spousta nových míst, kde mají lidé uloženy peníze. Děláte tato napojení sami, nebo pomocí nějakého partnera? Pokračujete i nadále v rozšiřování možností pro napojení účtů?
Používáme pro připojení technologické partnery, jen menšinu připojení si managujeme skutečně sami. Řídíme se tím, že je třeba dělat dobře náš core business a to není managovat připojení na API na denní bázi. Připojení postupně rozšiřujeme, hodně vycházíme z požadavků od uživatelů.
Kolik uživatelů reálně používá napojení konta ve vícero svých bankách a nechává si transakce analyzovat automaticky? Jaký je poměr automatických a manuálně spravovaných peněženek?
Připojení účtů a jejich automatická synchronizace je aktuálně součástí placené Premium verze. Proto většina uživatelských účtů jsou manuální trackovači. Nicméně pokud už si uživatel účty připojuje, tak jde v průměru o skoro 3 účty, které aktivně využívá.
Nejde vždy jen o tradiční banky, ale i o služby jako Revolut, Paypal a podobně. Řada studií ukazuje, že v EU nebo US průměrně mladí používají i více než 5 finančních účtů (tedy nejen banky, ale i investiční účty, spořicí, důchodové, crypto atd).
Na jakých trzích Spendee působí?
Máme aktivní uživatele z více než 160 zemí světa, ale největšími trhy pro nás jsou Spojené státy, jihovýchodní Asie, Austrálie a samozřejmě také Evropa.
Chystáte ve Spendee nějaké novinky?
Ano 🙂 Hodně zajímavý je pro nás crypto segment, který řada uživatelů používá, ať už jako střednědobou investici nebo dlouhodobé “spoření”. Takže v této oblasti bude asi nejvíce novinek.
Poslední dobou se objevují aplikace jako třeba tuzemský Patron GO, který sleduje transakce uživatelů a na základě toho uživateli doporučí výhodnější variantu např. pojištění, nákupy, mobilní tarif apod. Je toto směr, kterým byste se chtěli se Spendee vydat?
To je směr, který už dneska děláme, byť nejen v ČR. Jen to není naše jediná funkce a není to ta primární. My se na to spíš koukáme tak, že je lepší mít s uživatelem dlouhodobý vztah a primárně mu poskytovat přehledovo-hlídací funkci a tipy mu poskytovat průběžně jako sekundární funkci, ať už monetizované nebo ne.
Představte si to jako finančního poradce, buď se vám podívá na účet a hned doporučí hromadu produktů na prvním kafi a nebo vás bude prvně trochu coachovat a pravidelně s ním budete řešit spíš věci jako rozpočty, jak si vyrobit finanční rezervu, jak si dávat peníze bokem a občas vám dá nějaký tip, často dokonce na produkt, kde ani nemá provizi a jen je pro vás dobrý.
Proto si myslím, že máme i každý trochu jinou cílovku. Nicméně oba tyto přístupy jsou na trhu potřeba, ať si každý uživatel vybere.
Zdroj: Spendee.com
Otázky na Spendee od našich fanoušků:
Jaké jsou plány na zapojení analýzy investic a net worth. Takový balance sheet k již fungujícímu income statementu. Případně jaké jsou problémy, které se s tím pojí a proč to není v dnešní verzi appky?
Některé větší investiční appky plánujeme připojit, nutností je samozřejmě kvalitní API. Bohužel řada různých investičních
Jaké zdroje pro Spendee generují příjmy – Jsou to platby od platících uživatelů? Případně co dalšího? Jaký je poměr mezi zdroji příjmů?
Příjmy z Premium plánu od uživatelů jsou více než 50%, sekundárním je právě představování různých produktů těm uživatelům, pro které jsou užitečné.
Jak přistupuje Spendee k bezpečnosti dat? Může data uživatelů odprodat externím společnostem?
Data neprodáváme a rozhodně to ani dělat nechceme. Pokud máme partnerství, kde se nějak cílí uživatele, tak vyhodnocování dat a volba uživatelů probíhá vždy jen u nás, data nijak neopouští Spendee.
Používá Spendee pro napojení bankovního účtu kromě PSD2 i například scraping? Pokud ano, využívá pro scraping nějaké vlastní řešení, nebo jej outsourcuje?
Používáme i scraping, PSD2 je pořád jen EU řešení a tak pro nás není dostačující možností. Scraping vždy outsourcujeme, žádný scraping si neděláme sami. Celkově je scraping něco, co nemáme rádi, ale někdy ho bohužel musíme trpět, protože řada bank či regiónů nějaký systematický open banking odmítá.
Můžete se podělit o nějaké zajímavé, překvapivé výstupy, které Spendee z analýzy dat dostává? Třeba i ve vztahu k poslednímu, velmi atypickému 1,5 roku?
Zajímavá data byla třeba rozdíl v struktuře nákladů mezi různými státy související s různými omezeními a rozvolňováními u nich. V lokálních CZ datech samozřejmě nevidíme nic moc jiného, než co do médií uváděly třeba banky.
Autor