Zakladatelé startupu PatronGO Jiří Paták a Lukáš Vršecký. Zdroj: PatronGO
V dnešní době vzniká velká spousta finančních produktů, ve kterých se běžný spotřebitel snadno ztratí. PatronGO je platforma, která pomáhá lidem zorientovat se ve finančním světě a díky automatizovaně zpracovaným bankovním datům jim navrhne vhodnější a levnější řešení. Do naší série rozhovorů jsme si pozvali jednoho ze zakladatelů a současného CEO aplikace PatronGO, Lukáše Vršeckého.
Lukáši, jak funguje proces, při kterém aplikace hledá finanční viry? (Pozn. finančními viry PatronGO označuje transakce, za které uživatelé platí zbytečně moc.)
PatronGO zkoumá transakční historii podobně jako běžné banky. Rozdíl je v tom, že narozdíl od nich dokážeme jít v analýze transakcí mnohem hlouběji. Aktuální řešení uživatele porovnáme se systémovými pravidly a také mezi ostatními uživateli aplikace. Dokážeme tak s vysokou pravděpodobností říci, zda uživatel za danou věc platí zbytečně moc.
Co se děje potom, co finanční vir aplikace nalezne?
Následně už je na uživateli, zda chce danou situaci vyřešit výhodnějším řešením, které mu aplikace nabídla nebo se rozhodne situaci neřešit vůbec. V případě, že chce uživatel využít výhodnější produkt, který mu nabídneme, existují dvě možnosti. U složitějších produktů typu hypotéky, životní pojištění, energie a další, je uživatel propojen s naším licencovaným specialistou, který mu sestaví nabídku na míru jeho potřebám, a to přímo v aplikaci přes chat. U jednoduchých záležitostí je uživatel proveden celým procesem bez fyzického zásahu našeho specialisty.
Kolik máte specialistů, kteří se uživatelům věnují?
V tuto chvíli máme v Česku 200 až 250 specialistů, kteří čekají na to, aby mohli uživatelům pomáhat. Pro Slovensko máme vyhrazených zhruba 100 specialistů.
V České republice už fungujete rok a půl, kolik uživatelů dnes aplikaci používá a kolik se v ní za tu dobu nashromáždilo transakcí?
Celkem se do aplikace zaregistrovalo přes 50 000 uživatelů, kteří do systému poslali přes 7,5 milionu transakcí, což je dostatečné množství na to, abychom mohli spustit i další variantu analýzy finančních virů.
Tým PatronGO: Zdroj PatronGO
O jakou formu analýzy se jedná?
Jde vlastně o porovnávání transakcí i v rámci okruhu našich uživatelů. Tato analýza se provádí tehdy, když si aplikace není 100% jistá tím, že je daný produkt pro daného uživatele výhodnější. Systém pak vezme v úvahu podobné služby uživatelů, kteří jsou v podobné finanční situaci a hledá v nich souvislosti. A to zcela automaticky v řádu vteřin. Díky tomu uživatel dostane mnohem přesnější a personalizovanější doporučení k tomu, na které výdaje by se měl zaměřit.
Dalo by se říct, že PatronGO je vlastně finanční poradce v kapse, vidíte to stejně? A vnímáte zároveň finanční poradce jako konkurenci?
Vlastně ano, ale spíš než finanční poradce v kapse bych řekl, automatizovaný finanční poradce v kapse. U nás bylo velmi těžké si říct, kdo je naše konkurence, respektive kdo dělá úplně to stejné, co my. Takovou konkurenci nemáme. Vesměs jsou ale našimi konkurenty úplně všichni od pojišťoven, přes banky až po mobilní operátory. Na druhou stranu tam existují různé synergie, kterých se snažíme využít a udělat z nich naše parťáky.
Kolik virů průměrně odhalíte?
U každého uživatele nalezneme v průměru 5 finančních produktů, za které platí zbytečně moc. Finanční viry dělíme na dvě kategorie. Na kritické viry, kde utíká uživateli největší množství peněz z jeho rozpočtu a pak kategorii s doporučením, která slouží spíš pro vzdělávání uživatelů v tom, jak mají s penězi pracovat.
Když to uvedu na příkladu, tak v Česku mnoho lidí sází na sport. Pokud uživatel nemá hypotéku, platí nájem a odchází mu peníze do sportovní sázkové kanceláře, tak ho například upozorníme, že pokud bude pokračovat, je možné, že mu banka kvůli jeho transakční historii (online sázení) nedá hypotéku. A to z důvodu, že banky tyto osoby vnímají jako více rizikové.
Na čem PatronGO vydělává?
Vyděláváme tehdy, když uživatelé ušetří. PatronGO je, byl a vždy bude zdarma. Chceme lidem po finanční stránce pomáhat a ne, aby za nás platili, proto si necháváme platit z druhé strany od finančních specialistů a finančních institucí jako jsou banky, pojišťovny a další. Funguje to tak, že pokud se uživatel rozhodne vyřešit nějaký finanční vir, ať už plně online nebo se specialistou, finanční instituce nám zaplatí za zprostředkování této obchodní příležitosti.
Mezi lidmi panuje takový nešvar, že finanční poradci nabízí automaticky klientům tu variantu, kde dostanou nejvyšší provizi. Jak je tohle ošetřeno ve vaší aplikaci?
Toto se u nás neděje. V aplikaci funguje několik mechanismů, které toto zamezují. Po každém obchodním případu, ať už je uzavřen nebo ne, tak klient hodnotí daného specialistu, který mu službu zprostředkoval. Ve chvíli, kdy daný specialista získá špatné hodnocení, situaci prověřujeme, a pokud zjistíme, že k takovému ovlivnění došlo, se specialistou ukončíme spolupráci.
Zároveň jsme vytvořili mechanismus, který porovnává aktuální placenou částku uživatelem za daný produkt s nabídkou od specialisty, pokud systém odhalí nějakou nesrovnalost, tak je zamezeno nabídku specialistovi vůbec odeslat.
Jak je to s ochranou a zabezpečením dat vašich klientů? Jste držitelem PSD2 nebo ji máte zprostředkovanou?
Naše žádost o PSD2 běží už dva roky. V tuto chvíli proto využíváme služeb Finbricks, což je společnost vlastněná Komerční bankou. Licenci tedy máme zprostředkovanou od ní. Všechny toky dat jsou šifrované a zabezpečené, a to z určité části přímo od Komerční banky. Patron nezná přihlašovací údaje klientů a účty nemůže ani ovládat. Vše se děje v pasivním režimu “čtení”. Veškeré transakce jsou také interně anonymizované.
Zdroj: PatronGO
Kromě PSD2 používáte i jiné metody čtení transakcí, třeba scraping?
Co se týče automatizovaných metod, tak využíváme pouze PSD2. Co ale umožňujeme, je zadání transakcí manuálně, což využijí uživatelé v případě, kdy chtějí porovnat konkrétní transakci za daný produkt s transakcemi jiných uživatelů. Poměr bankovních uživatelů a uživatelů, kteří využívají manuální zadávání je asi 75:25.
Na jaře jste získali investici od slovenského fondu Zero Gravity Capital v podobě 1,6 milionu euro. Jak s investicí zatím nakládáte?
Investice byla určena primárně k podpoře našeho podnikání a také k expanzi na Slovensko, které jsme spustili před dvěma měsíci. Slovensko je pro nás atraktivní trh, jelikož na denní bázi už dosahujeme výkonu trhu českého. Na druhou stranu je na Slovensku menší ochota napojit bankovní účet, což je nejspíš spojené s důvěryhodností, kterou se nám tam ještě nepodařilo plně vybudovat. Zvyšuje se však každým dnem, takže je to ok.
Plánujete postupem času otevírat i další trhy?
Do PatronGO budou vstupovat i polští investoři a pokud půjde vše podle plánu, tak do konce tohoto roku bychom mohli expandovat i na polský trh.
Tento trh je pro nás obrovskou výzvou, jelikož je násobně větší než český a slovenský trh dohromady. Zároveň tam bankovní transakce mají zcela jiný formát, než se kterým jsme dosud pracovali. Je ale velmi atraktivní a dá se otevřít mnohem snáz než trhy jako jsou třeba Německo nebo UK.
Plánujete nějaké další novinky?
Velká změna nás čeká všeobecně ze strany institucí, se kterými začínáme ve větším spolupracovat. Pojišťovny, finančně poradenské sítě a další mají strach ohledně toho, jak se klienti budou chovat v této těžké době. Zdražují energie, rostou nájmy, ceny hypoték, zvyšuje se inflace apod. Velká spousta klientů už začíná rušit své smlouvy, což je to poslední, co chtějí.
Díky tomu, že dokážeme analyzovat transakce v reálném čase, umíme odhadnout situaci daných uživatelů. Dokážeme například predikovat, že by ze strany klienta dané instituce mohla přijít třeba výpověď smlouvy a to dopředu, než se tak stane. My je upozorníme na takovou situaci dopředu i s doporučením. Zavolejte klientovi a vyřešte to s ním, než bude pozdě… V důsledku se zase jedná pomoc všem lidem, protože například spadnout do dluhové spirály je to nejhorší, co se může stát. Přitom většinou stačí opravdu jen danou věc začít řešit.
Autor