Open banking v Česku má stále kam růst, říká Rutkowski

Pro čtenáře, kteří Kontomatik zatím neznají – můžete stručně představit společnost a vysvětlit, čím se v oblasti open bankingu odlišuje?

Kontomatik poskytuje služby informování o účtu (AIS) založené na evropském rámci PSD2 a open bankingu. Umožňujeme bezpečný přístup k bankovním datům klientů prostřednictvím standardizovaných bankovních API, samozřejmě vždy s jejich souhlasem. Jako regulovaný poskytovatel AISP agregujeme informace o účtech z řady bank napříč Evropou.

Vedle samotného napojení na banky a přístupu k datům nabízíme také jejich pokročilé zpracování. Patří sem například kategorizace transakcí, rozpoznávání obchodníků, ověřování příjmů nebo analytika podporující rozhodování. Zároveň vytváříme řešení přizpůsobená potřebám konkrétních klientů a jednotlivých trhů, zejména v Polsku, Česku a Španělsku.

Na trhu působíme od roku 2009 a za tu dobu jsme se stali partnerem bank, úvěrových společností, fintechů i firem z dalších odvětví v několika evropských zemích. Právě dlouholeté zkušenosti, spolehlivost, znalost regulace a důraz na analytiku nám umožňují nabídnout širší a flexibilnější řešení než poskytovatelé zaměření pouze na samotné API propojení.

A jaká je vaše role v Kontomatiku? Čemu se věnujete v běžném pracovním dni?

Jako Head of Business Development mám na starosti rozvoj Kontomatiku v České republice a pobaltských zemích. Každodenně spolupracuji s bankami, poskytovateli úvěrů a fintechovými společnostmi, hledám nové obchodní příležitosti, budujeme strategická partnerství a pomáhám klientům co nejlépe využít možnosti, které open banking nabízí.

Můžete stručně vysvětlit, co je open banking API a proč je důležité pro firmy i koncové uživatele?

Open banking API je bezpečné rozhraní, které zákazníkům umožňuje se svým výslovným souhlasem sdílet bankovní data s důvěryhodnými poskytovateli třetích stran. Hodnota těchto dat spočívá především v tom, že poskytují velmi aktuální pohled na finanční chování konkrétního člověka.

Tradiční data z úvěrových registrů vycházejí z historických úvěrových informací a předem stanovených pravidel. Transakční data oproti tomu ukazují strukturu příjmů, způsob utrácení, pravidelné závazky nebo celkové cash flow. V jistém smyslu jde o „finanční krevní oběh“ zákazníka, který poskytuje mnohem komplexnější a aktuálnější pohled na jeho finanční situaci.

Firmám to umožňuje rozhodovat rychleji, přesněji a individuálněji – ať už jde o posuzování úvěruschopnosti, ověřování příjmů nebo prevenci podvodů. Pro zákazníky to znamená jednodušší onboarding, méně dokumentů a přístup k finančním službám lépe přizpůsobeným jejich konkrétní situaci.

Open banking konektivitu dnes v Česku nabízí několik poskytovatelů. V čem vidíte největší konkurenční výhodu Kontomatiku?

Bezpečné propojení prostřednictvím PSD2 zůstává základem naší nabídky, největší hodnotu ale vidíme v tom, co lze nad samotnými bankovními daty postavit. Ve vývoji se proto soustředíme zejména na obohacování dat a analytiku – například kategorizaci transakcí, rozpoznávání obchodníků, ověřování příjmů nebo modely pro podporu rozhodování, které finančním institucím umožňují rozhodovat rychleji a na základě kvalitnějších informací.

To, co nás skutečně odlišuje, je flexibilita. Nechceme nabízet jedno univerzální řešení pro všechny. S klienty úzce spolupracujeme a vytváříme produkty odpovídající potřebám konkrétního trhu i obchodního modelu. Regulace, chování spotřebitelů i způsob poskytování úvěrů se v jednotlivých zemích liší a naše analytická řešení tomu přizpůsobujeme.

Neustále proto hledáme příležitosti k vytváření nových produktů určených pro konkrétní trhy. V Česku aktivně jednáme s bankami, poskytovateli úvěrů i fintechy a snažíme se pochopit, kde jim mohou open banking data pomoci řešit skutečné obchodní problémy. Pokud na trhu existuje potřeba, na kterou zatím nikdo dostatečně nereaguje, jsme otevřeni společnému vývoji nového analytického řešení přímo pro český trh. Právě tento přístup považujeme za jednu z našich největších předností.

Kontomatik byl první firmou v Polsku, která získala licenci AISP. Jak tento milník ovlivnil důvěru klientů a další růst firmy?

Získání licence AISP jako první společnosti v Polsku pro nás bylo důležitým milníkem. V byznysu postaveném na finančních datech jsou důvěra a bezpečnost naprosto zásadní. Klienti potřebují vědět, že spolupracují s regulovaným partnerem, který splňuje vysoké standardy compliance a ochrany dat.

Naše zkušenosti s finančními daty ale sahají ještě dál. Kontomatik funguje od roku 2009, tedy dlouho předtím, než se PSD2 a open banking staly součástí evropského regulatorního prostředí. Jako jeden z prvních hráčů v oblasti služeb informování o účtu pomáháme finančním institucím už více než 15 let automatizovat procesy založené na datech, reagovat na měnící se regulaci a vytvářet spolehlivé digitální zákaznické cesty.

Díky tomu dobře rozumíme nejen příležitostem, ale také složitosti práce s finančními daty. Neustále proto investujeme do bezpečnosti, infrastruktury a regulatorního souladu. Jsou to významné investice, ale zároveň nezbytný základ dlouhodobé důvěry klientů i udržitelného růstu.

Jsou podle vás zákazníci ochotnější sdílet svá finanční data, nebo zůstává důvěra hlavní překážkou širšího využití open bankingu?

Myslím, že důvěra se postupně stává menší bariérou. Spotřebitelé získávají více zkušeností s digitálními finančními službami a lépe chápou hodnotu, kterou jim open banking může přinést.

Klíčová je transparentnost. Zákazník musí vědět, jaká data sdílí, s kým je sdílí a za jakým účelem.

Naše zkušenost ukazuje, že pokud je přínos srozumitelný – například rychlejší onboarding, jednodušší ověření příjmu nebo lépe personalizované finanční služby – jsou lidé ke sdílení dat stále otevřenější. Očekáváme, že s dalším vývojem trhu bude tento trend pokračovat.

Kontomatik působí v České republice už několik let. Jak hodnotíte svou současnou pozici na českém trhu?

Přestože si někteří lidé Kontomatik spojují především s Polskem a Litvou, zejména kvůli tomu, kde máme sídlo a regulatorní licence, Česká republika se stala jedním z našich tří klíčových trhů vedle Polska a Španělska.

Vybudovali jsme si zde silné vztahy s bankami, poskytovateli úvěrů a fintechovými společnostmi, které open banking využívají ve stále větší míře.

Český trh je z pohledu digitálních finančních služeb velmi vyspělý a rychle pochopil hodnotu rozhodování založeného na datech. Rostoucí poptávku vidíme nejen po agregaci účtů, ale také po pokročilém ověřování příjmů, analýze transakcí a dalších řešeních, která finančním institucím pomáhají zlepšovat zákaznickou zkušenost a zároveň plnit regulatorní požadavky.

V Česku stále vidíme značný prostor pro další růst a chceme zde dál posilovat svou přítomnost a rozšiřovat partnerství.

Přestože se český fintech rychle rozvíjí, využití open bankingu stále zaostává například za Polskem. Banky se navíc liší kvalitou svých API. Jak současnou situaci hodnotíte a kde vidíte největší příležitosti?

Český trh je vůči finančním inovacím stále otevřenější a rostoucí zájem o open banking pozorujeme jak u finančních institucí, tak mezi fintechy. Ve srovnání s Polskem se ale stále nachází v dřívější fázi adopce.

Dobře je to vidět na chování spotřebitelů. V Polsku je po více než 15 letech edukace trhu hlavním důvodem, proč někteří uživatelé nedokončí proces propojení svého bankovního účtu, už nikoliv nedůvěra. Často si jednoduše nepamatují přihlašovací údaje do internetového bankovnictví.

To ukazuje, že open banking se tam stal běžně známou a přijímanou součástí finančních služeb. Polští spotřebitelé jsou na sdílení bankovních dat zvyklí a země patří v Evropě k velmi digitalizovaným bankovním trhům. V kombinaci s technologicky zdatnou populací a rozvinutým fintechovým prostředím je open banking vnímán spíše jako standardní finanční nástroj než jako novinka.

Věříme, že podobnou cestou půjde i český trh. Otázka zákazníka se postupně změní z „Je to opravdu bezpečné?“ na „Jakou hodnotu mi to přinese?“.

Naší rolí je celý proces maximálně zjednodušit a nabídnout spolehlivé propojení, obohacená finanční data a analytiku, díky kterým mohou naši klienti vytvářet lepší produkty a zákaznickou zkušenost.

PSD3 a PSR mají dále posílit ochranu uživatelů a bezpečnost API. Které změny považujete z pohledu fintechového sektoru za nejdůležitější?

Posun od PSD2 k PSD3 posiluje postavení agregátorů a potvrzuje jejich roli ve finančním ekosystému.

PSR a PSD3 představují důležitý krok v dalším vývoji open bankingu. Očekáváme, že změny přinesou vyšší provozní stabilitu a jednodušší přístup k finančním datům. Přispět k tomu má zejména odstranění technických překážek prostřednictvím další standardizace API, zjednodušení silného ověření klienta (SCA) a také povinnost bank nabídnout zákazníkům samostatné rozhraní, ve kterém budou moci spravovat souhlasy udělené poskytovatelům AIS.

Nová regulace tak potvrzuje pevnou roli AISP na trhu, zároveň ale přináší další povinnosti související s technologickým vývojem a rostoucím důrazem na bezpečnost.

CCD2 klade větší důraz na odpovědné poskytování úvěrů a kvalitnější posuzování úvěruschopnosti. Očekáváte, že urychlí využívání open bankingu v Česku?

Ano, jednoznačně. CCD2 zvyšuje požadavky na odpovědné úvěrování a motivuje poskytovatele úvěrů, aby svá rozhodnutí zakládali na přesnějších a aktuálnějších finančních informacích. A právě ty open banking poskytuje.

Očekáváme proto, že směrnice využívání open bankingových řešení v České republice urychlí. Umožňují spolehlivější posouzení úvěruschopnosti a současně mohou celý úvěrový proces zrychlit a zpříjemnit zákazníkovi.

Jednou z oblastí, kde už je tento posun viditelný, je ověřování příjmů. Poskytovatelé úvěrů se nemohou spoléhat pouze na dokumenty předložené klientem během žádosti, ale stále více potřebují ověřené informace o jeho příjmech a finanční situaci.

Analýzou transakčních dat z bankovního účtu lze příjem potvrdit přímo u zdroje. Poskytovatel tak získá úplnější obraz o finanční situaci zákazníka, sníží množství manuální práce a zároveň omezí riziko podvodů s dokumenty.

V Kontomatiku jsme právě s ohledem na tuto potřebu vyvinuli službu Income Confirmation. Na základě dat o transakcích získaných prostřednictvím open bankingu identifikuje a ověřuje zdroje příjmů a poskytuje úvěrovým institucím strukturované informace využitelné při posuzování úvěruschopnosti a schopnosti klienta úvěr splácet.

Aby byla zajištěna autenticita a integrita informací, jsou výsledky dodávány společně s elektronickým certifikátem. S dalším vývojem regulatorních požadavků mohou podobná řešení finančním institucím výrazně usnadnit plnění požadavků CCD2.

Regulace se mění a objevují se nové technologie i trendy. Co podle vás ovlivní budoucnost open bankingu v Evropě a co můžeme od Kontomatiku očekávat v příštích dvou až třech letech?

V příštích dvou až třech letech očekáváme další rozvoj naší open bankingové nabídky, především prostřednictvím pokročilejší datové analytiky. Ta bude našim klientům umožňovat získávat hlubší finanční insighty, přesněji vyhodnocovat riziko, zlepšovat onboarding zákazníků a ve větší míře automatizovat rozhodovací procesy.

Současně velmi pozorně sledujeme vývoj rámce Financial Data Access, tedy FIDA, a obecný posun od open bankingu směrem k Open Finance.

Přestože samotná implementace regulace pravděpodobně přesáhne horizont příštích 24 měsíců, FIDA má potenciál výrazně rozšířit přístup k finančním datům. Nemuselo by už jít pouze o platební účty, ale také například o spoření, investice, pojištění nebo penzijní produkty.

Tento vývoj může umožnit vznik komplexnějších a více personalizovaných služeb založených na datech, rozšířit množství konkrétních use cases a urychlit využívání ekosystémů pro sdílení dat i v dalších odvětvích.

Kontomatik chce těchto příležitostí využít k dalšímu rozšíření své nabídky a poskytovat klientům napříč Evropou stále komplexnější finanční data a analytická řešení.

Jakou radu byste dal českým fintechovým startupům, které chtějí do této oblasti vstoupit?

Moje rada je jednoduchá: experimentujte co nejdříve.

Nabízíme bezplatné sandbox prostředí, ve kterém si mohou fintechy vyzkoušet naše API a analytické nástroje, zjistit, jakou hodnotu jim open banking data mohou přinést, a ověřit si jejich využití ve vlastním obchodním modelu ještě předtím, než do řešení začnou investovat.

Obecně bych startupům doporučil vytvářet produkty, které řeší skutečné problémy zákazníků a přinášejí jim hodnotu už dnes, nikoliv pouze slibují hodnotu někdy v budoucnu. Open banking nabízí přístup k unikátním finančním datům, která právě s tím mohou výrazně pomoci.

Na závěr bych také rád zmínil, že se těšíme na další ročník konference Fintech Roadmap. Kontomatik bude opět jejím Open Banking Partnerem. Je to skvělá příležitost diskutovat o budoucnosti finančních služeb a vyměňovat si zkušenosti s fintechovou komunitou. Těšíme se na všechny opět v květnu.

Aleksander Rutkowski

Aleksander Rutkowski má více než 20 let zkušeností s obchodním rozvojem v bankovnictví, fintechu a úvěrovém sektoru. Specializuje se na business development, strategická partnerství a expanzi na nové trhy a má rozsáhlé zkušenosti z regulovaného finančního prostředí.

Během své kariéry působil na průsečíku open bankingu, úvěrování, plateb a finančních služeb založených na datech. Úzce spolupracoval s produktovými, právními i technologickými týmy při uvádění inovativních řešení na trh. Jeho zkušenosti kombinují strategické řízení s praktickým přístupem k růstu fintechových společností.