Evropské banky čelí dvojímu tlaku – regulačnímu a technologickému. Zatímco fintechové společnosti vytvářejí nové karetní a platební produkty během několika měsíců, banky se potýkají s modernizací základních systémů, nákladovou efektivitou a návratností kapitálu. Hráči v oblasti infrastruktury, jako je DECTA, nyní vstupují do hry nejen jako dodavatelé technologií, ale také jako partneři, kteří mohou významně ovlivnit rychlost inovací a efektivitu bankovních modelů. S Gabrielem Štefaňákem jsme hovořili o tom, jak se mění vztah mezi bankami a zpracovateli vydávání karet.
Jak se podle vás mění role externí vydávající infrastruktury v tradičním bankovním prostředí?
V minulosti tradiční banky používaly vlastní (interní) infrastrukturu, která byla obtížně udržovatelná a extrémně nepružná. Po 90. letech 20. století začaly pomalu přecházet na externí zpracovatele, kteří však byli často „zastaralí“. To bankám umožnilo zefektivnit a outsourcovat kritickou infrastrukturu, ale systémy zůstaly velmi pomalé a nepružné kvůli nasazení na místě.
Teprve kolem roku 2015 se začaly objevovat skutečně moderní platformy, které umožnily i tradičním bankám inovovat, snižovat náklady a být flexibilní. Bohužel většina tradičních bank stále funguje na zastaralé infrastruktuře. Místo komplexních změn dávají přednost vytváření zcela nových digitálních spin-off bank, které často selhávají nebo nesplňují očekávání právě kvůli přetrvávajícímu zastaralému myšlení.
Vidíte větší tlak na banky, aby snižovaly náklady nebo urychlovaly inovace?
Pomalu, ale jistě tento tlak pozorujeme. Záleží však na regionu. V pobaltských státech, odkud DECTA pochází, je tento tlak enormní kvůli stovkám konkurentů z řad EMI (platebních institucí) a neobank. V jiných částech světa, například v západní Evropě, je pokrok pomalejší. Pozitivní signály vidíme v České republice u projektů jako Partners Banka a Raiffeisen Digital Bank, které jsou relativně moderní, i když pro své karty stále volí velké zpracovatele, kteří jsou blíže tradiční, „staré“ straně.
Jak může moderní vydávací platforma pomoci bankám uvolnit kapitál a zefektivnit správu portfolia karet?
Je docela paradoxní, že volba moderního, takzvaného challenger procesoru – který je technicky lepší volbou – ve skutečnosti snižuje náklady, ale mnoho lidí stále volí legacy hráče jednoduše kvůli jejich velikosti a velkým jménům. Kromě peněz však existují i další důvody: flexibilní systémy správy karet, hladká integrace prostřednictvím důvěryhodných protokolů host-to-host a moderní API. Většina moderních platforem funguje na principu „digital-first“ a poskytuje komplexní služby, což pro vydavatele znamená mnohem méně starostí.
Mění se očekávání bank v oblasti flexibility – například při zavádění nových produktů pro malé a střední podniky nebo integrovaných finančních služeb?
Upřímně řečeno, s bankami první úrovně (největšími bankami) nevedeme mnoho diskusí. Jejich přístup je stále velmi „staromódní“ a jejich požadavky na přizpůsobení promění vaše řešení ihned po integraci v „legacy“ systém :). Jak jsem však již zmínil, i u těch nejtradičnějších bank pozorujeme první pozitivní známky změny, zejména v oblastech jako embedded finance nebo produkty pro malé a střední podniky. Přechod na jiného procesora je však stále velmi náročný proces, proto vidím větší potenciál ve spolupráci s novými hráči nebo v budování jejich digitálních alternativ.
Právě zde dává smysl plně přizpůsobitelná white-label platební brána, která umožňuje značce převzít kontrolu nad celým platebním tokem, transparentně řídit merchant management, napojit globální platební metody a škálovat omnichannel řešení bez vytváření další technologické zátěže.
Jak banky reagují na konkurenci ze strany fintechů, které mohou spustit program karet během několika měsíců?
Dříve je ignorovaly. Dnes jim naslouchají, sledují je, zřizují oddělení pro „digitální transformaci“, hovoří o inovacích a občas zkoušejí něco nového. V pobaltských zemích vidíme příklady tradičních bank, které se přejmenovaly na „atraktivní“ barvy a slogany, zcela nahradily svou infrastrukturu a začaly téměř od nuly se zaměřením na konkrétní niche. Myslím, že tento trend uvidíme i v jiných částech Evropy, protože se mění populace a mladší zákazníci požadují inovativnější produkty. Jinak budou mnozí i nadále používat fintechy a neobanky jako své hlavní platební karty.
Zároveň jsme svědky toho, jak se fintechové společnosti transformují na banky. Existuje několik příkladů fintechových společností, které žádají o bankovní nebo tzv. specializovanou bankovní licenci, což vytváří přímou konkurenci pro banky v oblasti úvěrových služeb. Opět se to nejvíce projevuje v pobaltských státech, ale nakonec se to rozšíří i jinam.
Je pro banky dnes strategičtější budovat vlastní emise nebo spolupracovat s technologickým partnerem?
Externí moderní procesory (challenger processors) s cloudovou infrastrukturou jsou v roce 2026 jedinou rozumnou cestou vpřed.
Jak regulativní prostředí (PSD2, MiCA, tlak AML) mění rozhodnutí bank ohledně infrastrukturních partnerů?
To je další silný argument pro výběr moderního technologického partnera. Tito hráči přebírají odpovědnost za regulaci na mnoha úrovních a umožňují bankám soustředit se na jejich hlavní činnost. Většina regulací pouze zvyšuje náklady na reporting a compliance. Pokud můžete část těchto nákladů přenést na svého technologického dodavatele, dává to perfektní smysl.
Vidíte posun směrem k větší modularitě bankovních systémů, nebo stále převládá centralizovaný model?
Pokud jde o neobanky, jsou zcela flexibilní. Jejich bankovní platformy jsou modulární, což umožňuje zapínat a vypínat moduly (např. pro onboardingu nebo podvody) a hladce je integrovat prostřednictvím API. Problémem starších systémů tradičních bank je, že jsou extrémně přizpůsobené, mají nepružné SLA a hromadí se v nich vrstvy kódu, které je činí nepružnými. Proto je pro některé z nich snazší vytvořit novou digitální verzi banky a začít znovu.
Kdybyste mohl dát bankám v regionu střední a východní Evropy jednu radu v oblasti platební infrastruktury, jaká by to byla?
Podívejte se za hranice tradičních hráčů a zjistěte, co je dnes technicky možné – než se stanete irelevantními. A ano, věnujte pozornost stablecoinům.
Autor